כל מה שצריך לדעת על משכנתא, חלק א`
הידעתם שרק בעלויות העסקה של רכישת דירה (מס רכישה, שכ"ט עו"ד, שכ"ט מתווך) אתם יכולים לגור בממוצע למעלה משנתיים בשכירות דירה דומה ? עבורכם מיועד המאמר הראשון בסדרה.
היתרון והחיסרון שלה מתבטא בכך שהיא ניתנת לפירעון במשך תקופה ארוכה של עד 30 שנה יתרון: מבחינת פריסת החוב, החיסרון: ככל שתקפות ההחזר ארוכה יותר כך גם גובה ההחזר המצטבר גבוה יותר , וכאשר השכר הראלי אינו עולה לפי קצב עליית גובה החזר המשכנתא - נוצר מצב עגום של ירידה באיכות ורמת החיים עם השנים.
האמא היהודייה בין אם היא אמא פולניה ו/או אמא עירקית ו/או אמא מכל עדה אחרת.. שיש בה גנים יהודיים.. היא תדחוף כמעט תמיד לרכישת דירה בטענה.. "למה לזרוק את הכסף לפח בשכירות כשבאותו הסכום משלמים משכנתא והנכס יהיה שלכם ? לא חבל על הכסף ?!" ... האומנם ?! האם אנו חייבים בכל מחיר לקנות דירה ולהכלל חס ושלום יום אחד בסטטיסטיקה של נפגעי משכנתאות ? מסתבר שלא !!!
אין שום סיבה בעולם להיכנס למצוקה כלכלית עקב התחייבות שלא תוכננה נכון ! אין שום סיבה בעולם להיות במעגל נפגעי המשכנתאות. הידעתם שרק בעלויות העסקה של רכישת דירה (מס רכישה, שכ"ט עו"ד + שכ"ט מתווך) אתם יכולים לגור בממוצע למעלה משנתיים בשכירות דירה דומה ? ועל כך אמרו חכמינו זיכרונם לברכה סוף מעשה במחשבה תחילה ! ובשבילכם ולטובתכם זוג טרי ברכישת דירה - מיועדת כתבה זו... קראו... הפנימו והחכימו...
מכאן רק אם תהיו בקיאים בכל הקשור למכלול הנתונים הקשורים במשכנתא תוכלו לשקלל באמת האם כדאי לכם לקנות את הנכס באמצעות משכנתא ו/או כדאי להמתין , לחסוך או לחליפין לגור בשכירות שהינה התחליף האופטימלי למרבית הזוגות אשר ידם אינה משגת הון עצמי האופטימלי הדרוש ואינם רוצים להיכלל בסטטיסטיקה שלנפגעי משכנתאות... הכירו נא את הנתונים.
להלן דוגמא של מחשבון הכולל פלט לוח סילוקין שפיצר - לחץ כאן .
ההחזר החודשי אינו הסכום היחידי שיש לקחת בחשבון בעת התחייבות בלקיחת משכנתא - על החזר המשכנתא מתווספות עלויות עקיפות נוספות..
עלויות עקיפות נוספות הקשורות בלקיחת משכנתא
1. עמלת שמאי - סכום שתדרשו לשלם לבנק עבור שמאי מטעמו שיעריך אתהנכס לצורך לקיחת ההלוואה - ואישור משכנתא.
אם זה נשמע לכם מחייב מדי ?! ו/או נשמע מלחיץ מדי?! סימן שאתם אנשים נורמליים ! אין אף אדם נורמלי שישמח לשלם ולהתחייב לנכס אשר יהיה משועבד לטובת צד שלישי כל כך הרבה שנים. יתרה מכך, במרבית המקרים - די בעלויות העסקה הנלוותו העקיפות, שהן בעצמן יכולות לממן תקופת שכירות נאה - בנכס טוב יותר, יפה יותר וחדש יותר למשך תקופה אף של שנתיים ולעיתים יותר ! ועל כן, אם הנכם מתכוונים לגור בנכס זמן קצר ולמכור אותו - מוטב שתרדו מעסקת הרכישה ותחפשו לכם נכס להשכרה.
אם בכל זאת אתם לוקחים משכנתא, עקבו בדריכות אחר הכללים הבאים:
זכרו שהבנקאי הוא סוג של אדםאשר נותן לכם מטריה בקיץ ועם טיפת הגשם הראשונה הוא דורש אותה בחזרה - אין לו סנטימנטים אליכם, הבנק לא פועל מתוך רגש ו/או אמפתיה אליכם ולעולם לא יפסיד כשיתמודד מולכם .
7. האינטרס של הבנק לא תמיד עולה בקנה אחד עם האינטרסים שלכם - לבנק יש אינטרס להראות לכם את המסוגלות שלכם למשכנתא גבוהה יותר הפרושה לאורך זמן ארוך יותר. דבר זה הוא בהכרח רע לכם ! מכיוון שככל שהמשכנתא גבוהה יותר ונפרשת על תקופה ארוכה יותר אתם משלמים בסופו של דבר הרבה יותר לבנק ובאופן דומה הבנק מרוויח עליכם יותר ! לכן אם אתם רוצים להתקדם מהר יותר באיכות החיים וברמת החיים הכלכלית שלכם אל תחרגו מהסעיפים 1 עד 5 לעיל.. גם אם משמעות הדבר שתצטרכו לוותר על רכישת דירה ו/או לחליפין תרכשו דירת ביניים בהתאם ליכולת הכלכלית שלכם עד אשר יתאפשר לכם אחרת.
המשך במאמר הבא ...